何为经营贷?

近日，北上广深等一线城市相继严查经营贷、消费贷违规流入楼市现象，多家银行要求违规者提前还本付息。这是继“三道红线”以及房地产贷款集中度管理制度后，金融监管部门落实“房住不炒”政策的再一重要举措。

今年以来，各地相继出台房地产健康发展调控政策，增加供应调控需求，加强监管。特别是在银行信贷资金整体较宽裕的环境下，堵住了经营贷等信贷资金违规进入楼市的渠道，有效抑制楼市非理性发展。

何为经营贷?

经营贷顾是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

国家为支持实体经济，帮助企业解决融资难等问题，特别是疫情发生以来，实体经济遭受到重创，资金流转出现困难，为帮助企业解决难题，国家下放了不少资金用于扶持企业发展。据悉，这类资金一般利率较低，年限也相对较长。

经营贷初衷是好的，但却被部分购房者钻了空子。部分经营贷利率低至3.6%-3.8%，远远低于同期的房贷利率。根据融360大数据研究院发布的2021年3月份中国房贷市场报告，全国重点城市的房贷利率整体水平进一步上涨。2021年3月份，全国首套房贷款平均利率为5.28%;二套房贷款平均利率为5.57%。

除了利率低外，办理程序简单也成为经营贷流入楼市的重要原因。记者了解到，只需注册一个公司，公司法人利用企业营业执照同时将房产抵押，就可办理经营贷，经营贷款项即打入三方账户，客户在三方见证下进行提现用于购房。值得一提的是，即使名下没有注册公司，中介仍有办法帮助办理经营贷。

“目前，全国楼市的运行态势和2015年、2016年类似，从深沪一线城市，蔓延到广州、北京以及其他热点二线城市，都市圈的热度明显回升。不控制做经营贷的资金流向将可能助推模式新一轮泡沫的攀升。严打经营贷和资金违规流入房地产市场，将是今年房地产调控的主要工作，这关系到今年的楼市能否稳定下来。”广东省住房政策研究中心首席研究李宇嘉表示。

各地相关部门相继“亮剑”

北京银保监局、人民银行营业管理部2月10日联合印发《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》(以下简称《通知》)，旨在围堵个人经营性贷款资金被违规挪用至房地产市场的行为。

《通知》要求银行加强对第三方机构合作贷款业务的合规管理力度，此外，针对长期以来信贷资金违规流入房地产市场等乱象中借款人违规成本过低、守信意识不强的问题，《通知》强调完善合同约束机制，要求银行签订个人经营性贷款合同时，应设定针对信贷资金违规流入房地产市场等各类不诚信行为的约束性或惩罚性条款，并充分提示借款人。

3月3日，杭州市发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》，新政同样提出严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场。诸葛找房数据研究中心分析师陈霄对记者表示，杭州此次新政重点提及此项内容，有利于减少投机炒房行为，对于房地产市场的降温起到一定作用，同时也呼应了此前央行出台的房地产贷款集中度管理制度，对于资金违规流入房地产加强监管，体现了政府对于促使资金脱虚向实的决心。

3月19日，北京市银行业协会向各会员银行发出《关于进一步加强个人信贷业务管理工作的倡议书》(以下简称《倡议书》)。《倡议书》主要从完善贷款合同约束惩戒条款、规范中介机构管理、防范舆情声誉风险和加强金融消费者教育等方面向会员银行提出倡议，防范套取银行信贷资金以及挪用个人经营性贷款进入房地产市场的行为。

北京市银行业协会表示，近期北京房地产市场出现了一些投机炒房苗头，金融监管部门主动出击、密集亮剑，严密防范信贷资金违规流入房地产市场。《倡议书》的发出主要是为配合《通知》落实执行以及监管部门近期开展的个人信贷业务专项整治工作。

有效抑制楼市过热

自监管部门要求商业银行严查经营贷，据统计，广州银保监局涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额约为2.77亿元，目前以责令银行限期整改并对有关部门进行处罚;深圳通报显示，已责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，叫停风险隐患较大的业务，处罚金额合计575万元。

除此之外，金融机构等还要求自查，及时发现问题、解决问题，严厉打击房地产市场违法违规行为。

“监管部门对经营贷、消费贷流入楼市严查，体现了对房地产金融的强管控信号，”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此举将有效降低违规炒房者操作空间，让贷款回归本质，抑制楼市非理性发展。

据国家统计局显示，2月份70城新建商品住宅房价指数来看，一线城市新建商品住宅销售价格环比上涨0.5%，涨幅比上月回落0.1个百分点。其中，北京价格较上月扩大0.2个百分点;深圳较上月回落0.2个百分点，主要是原因是深圳1月份以来不断加码调控为楼市降温，市场热度有所回落。二线城市新建商品住宅销售价格环比上涨0.4%，涨幅与上月相同。

业内专家对此表示，整体来看，2月份受到多地政府“就地过年”号召以及多数售楼处春节期间“不打烊”影响，加之政策下的恐慌情绪蔓延，热点城市市场热度走高，但是随着多城加码调控，信贷政策收紧等影响下，后期市场热度或将逐渐回落，房价涨幅或将收窄。

关键词： 经营贷