还房贷，选浮动利率还是固定利率呢?

“您在我行的个人住房贷款利率已完成LPR(贷款市场报价利率，LPR会随着市场的利率波动而变化)转换，若您仍想使用人行基准，可登录手机银行按一定路径转回。”南京市民于先生最近收到了银行短信提醒。记者了解到，按人民银行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，也正因为此，最近，不少人收到了银行的催办短信，怎么选?记者采访了相关专家。

央行2019年12月份发文称，按规定，存量浮动利率贷款原则上要在2020年3月1日至8月31日完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以挂钩LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。有的银行表示，可以通过手机银行、网上银行、网点、柜面等渠道办理定价基准转化业务，截止时间为2020年8月31日。

记者采访了解到，各家银行的通知公告内容各不相同。有的不带任何倾向性，比如一家国有银行的个贷部经理表示，已经给客户发过多次短信，告知可以进行转换，但如何选，凭自己判断，银行不给建议不干涉;而另一家股份制银行房贷部的相关负责人表示，银行处理方式不同，很多股份制银行都将房贷批量调整为LPR，如果客户有其他意见，再请客户在8月31日前通过相关渠道重新选择。

固定利率与LPR二选一，怎么选?记者了解到，当选择固定利率后，在整个合同期内，房贷利率保持不变;选择浮动利率(LPR)之后，房贷利率会根据LPR的变动发生变化。银行业内人士表示，未来一段时间内，LPR存在一定的下行空间，采用LPR的方式，在利率下行趋势下具备一定优势，但LPR上浮时，房贷利率也会上浮。

那么，怎样转成LPR呢?央行在相关规定中表示，“等价转换，转换时点利率水平保持不变”。首先确定点差(转换前的房贷利率-相应期限LPR)，这个点差在合同剩余期限内是固定的，转换后的房贷利率为重定价日的相应期限LPR加点差。据悉，转换为LPR时可以重新约定重定价周期，一般为每年的1月1日，定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。

需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。那么，到期没有完成转换会怎样呢?记者采访了多家银行，有银行表示，8月31日后，将会把未进行选择的房贷用户默认LPR模式或固定利率，具体操作方式各家银行有不同的标准;也有银行表示，要看总行指示。银行业内人士建议，在8月31日之前，用户可以查询贷款行的官网公告或者微信公众号，选择相关渠道进行办理，会有相对更多的选择。

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